Credit-school ваш кредитный помошник. Будьте уверены, мы поможем Вам и расскажем как взять самый выгодный кредит ...

20 Июля 2018


Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки  - значит погасить текущий ипотечный кредит с помощью нового. Объект залога регистрируется на новый банк, а заемщик расплачивается с новым кредитором по более выгодной процентной ставке.

Теоретически, клиент получает выгоду. Но рефинансирование ипотеки сопряжено с некоторыми сложностями: временные затраты, оплата комиссий и сборов в связи с переоформлением, оплата нотариальных услуг, оценка и страхование залога повторно, и прочие платежи. Таким образом, рефинансирование целесообразно при разнице в процентных ставках не менее 3% от суммы кредита и при сохранении прежнего срока кредитования. В период переоформления залога, что может затянуться на срок больше месяца, банк повышает стоимость кредита. Если же в квартире прописаны несовершеннолетние, это может препятствовать решению о рефинансировании.

Для удержания своих заемщиков банки вводят штрафы за досрочное погашение, в размере до 5% от суммы, что превращает перекредитование в бессмысленное мероприятие. Случается и так, что с новым кредитом спустя время ставка меняется по инициативе банка, и все старания относительно изменения условий не приносят выгоды.

Существует и такой нюанс, как схема платежей: при аннуитетном графике погашения общая задолженность, включая основной долг и проценты, разбивается на равные платежи в течении всего срока, к тому же, программа кредитования может быть сформирована таким образом, что в первые пять лет банк получает выплату процентов, а в последующие годы - начинается погашение основного долга. Перейти к другому кредитору, не изменив за пять лет выплат сумму основного долга - равносильно прямому убытку.

В новом банке специалисты обратят внимание на кредитную историю и на то, как вырос доход клиента за последние годы, как изменилась стоимость залога. Если в прошлом при погашении кредита были просрочки, длительностью от семи дней, как правило, в перекредитовании будет отказано.

Прежде чем заемщику принять решение о рефинансировании, нужно тщательно просчитать все затраты, учитывая требования другого банка к заемщику и к залогу, а также, сложности, связанные с переоформлением, и если денежная выгода составит менее 2 тысяч долларов, то вероятно, что процедура не оправдает себя.

Перекредитование ипотеки, или рефинансирование ипотеки, позволяет заемщику подать запрос на изменение многих параметров кредита, в зависимости от цели: срок (если нужно снизить ежемесячный платеж, он может быть увеличен, или наоборот, при возможности досрочной выплаты), сумма (часть средств нового займа может быть направлена на дополнительное приобретение), ставка, валюта, предмет залога (банк может рассмотреть другое имущество для обеспечения). Предлагается следующая схема действий: погашение долга у первоначального кредитора, снятие обременения залога с жилья, оформление залога для нового кредитора, получение нового займа.

С целью сохранения конкурентоспособности на рынке с течением времени банки снижают ставки на ипотеку, поэтому, для заемщика, твердо решившего уйти к конкурентам, банк может предложить перекредитование по меньшей ставке. Для этого нужно взять подтверждение о положительном решении в другом банке.

Продолжая сотрудничество с прежним кредитором, возможно избежать многих затрат. Рефинансирование ипотеки может быть выгодным и кредитору. Если крупный банк, зарекомендовавший себя на рынке, собирает большое количество заемщиков при помощи моделирования привлекательных ипотечных программ, а добившись победы над конкурентами, еще и снижает ставки, переманивая клиентов, его выгода очевидна.