Credit-school ваш кредитный помошник. Будьте уверены, мы поможем Вам и расскажем как взять самый выгодный кредит ...

24 Октября 2018


Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Каждый, кто хоть раз в жизни брал кредит, знает, что ежемесячные взносы по нему могут быть двух видов. Правда, не каждый акцентирует внимание на этом вопросе, когда подписывает кредитный договор. А зря. Потому что эти два вида платежей - аннуитетные и дифференцированные - существенно отличаются один от другого. И каждый из них имеет свои плюсы и минусы.

Впрочем, даже, если заемщик и обратит внимание на такой момент, то совсем не факт, что банк-кредитор предоставит ему возможность выбора, поскольку каждый конкретный кредитный продукт имеет свой собственный график регулярных взносов, основанный либо на аннуитете, либо на дифференцированном принципе. 

Чаще всего, банки "оснащают" свои кредиты аннуитетными платежами - они для них являются наиболее выгодным вариантом. Чего нельзя сказать о заемщике. Аннуитетом специалисты называют определенный финансовый инструмент, с помощью которого можно вернуть кредит равными частями через равные промежутки времени. Этим же определением можно описать график платежей заемщика по конкретному кредитному продукту.

Примерно 10 лет назад практически все банки стали переходить именно на аннуитетные взносы, ведь при таком виде расчетов общая сумма по процентам будет выше, чем при дифференцированных платежах. Например, при 12 % ставке по ипотечному продукту за период в 10 лет, выплачивая заем аннуитетным способом, клиент банка отдаст ему примерно ту же сумму, какую бы выплатил, будь ставка по его кредиту 14%, а взносы дифференцированными. Вот и весь расчет!

Кроме того, в первый период платежей при аннуитете заемщик отдает банку по большей части проценты, а "тело" основного долга уменьшается совсем ненамного. То есть, если речь идет об ипотеке, то в сравнении с дифференцированным способом гашения, за равный период времени клиент выплачивает банку значительно меньшую часть стоимости квартиры, поскольку в основном гасит проценты за пользование денежными средствами на ее покупку.

Дифференцированный платеж подразумевает график с постоянно уменьшающимися суммами взносов. Там, конечно, придется в первую половину кредитного срока платить значительно больше, чем во вторую. И некоторым гражданам это кажется слишком обременительным. Они думают о том, сколько всего "нужного и полезного" могли бы купить на "эти деньги" за "этот период". Ведь инфляция! И денежные средства обесцениваются. Однако, на самом деле, инфляция "работает" именно на них, делая кредитные продукты наиболее выгодными для заемщиков!

В результате, через равный промежуток времени, если случится дефолт у заемщика с аннуитетными платежами и точно такой же дефолт у клиента с дифференцированным графиком, то второй окажется в наиболее выгодном положении по сравнению с первым. Ведь ему придется гасить всего половину основного долга, а первому - целых две трети. И, если мы говорим об ипотеке, то банк, скорее всего, заберет и квартиру первого, и жилье второго, но тот, кто платил с уменьшением ежемесячной суммы сможет претендовать на менее просторную жилую площадь, а вот тот, кто осуществлял равные регулярные платежи - уже нет!

Сегодня всего несколько банков работают с дифференцированными графиками. "На вскидку" удастся назвать, пожалуй, только Сбербанк и Газпромбанк. Но именно они, согласно последним клиентским опросам, и пользуются наиболее высоким доверием заемщиков. Однако, понимая, что происходит отток клиентов, на рынок с подобными предложениями в последнее время стараются выходить и другие финансовые кредитные организации.

Впрочем, говорить о том, что существует однозначно "лучшая" система погашения кредита было бы слишком самонадеянно даже для опытного банковского эксперта, поскольку все выбирается индивидуально в каждом конкретном случае.