Credit-school ваш кредитный помошник. Будьте уверены, мы поможем Вам и расскажем как взять самый выгодный кредит ...

20 Апреля 2018


Санкции при просрочке по кредиту

Санкции при просрочке по кредиту

При выдаче займа банк рассчитывает получить сумму ежемесячного платежа от клиента в строго назначенное время. Кредитный портфель банка распределяется с учетом поступления заемных средств от клиентов с помощью скоринговой системы. На основе этого планируется дальнейшая работа банка и выдача кредитов потенциальным заемщикам.

Но если за определенный отрезок времени просрочка по кредиту нескольких заемщиков банка превысит критический уровень, кредитный портфель мгновенно опустошается, и другие клиенты уже не смогут получить свой кредит в связи с недостатком свободных средств. На банке отразится это стечение обстоятельств упущенной прибылью, которую необходимо компенсировать штрафными санкциями.

Начисление штрафов

Штраф начисляется вместе с пеней за каждый день просрочки и может выглядеть, как повышение процентной ставки, на полный период - выше на пункт или два, выборочно, месяц или год, после просрочки - на несколько пунктов выше. Просрочка по кредиту насчитывается в виде двух учетных ставок ЦБ, разделенных на 365 дней и составляет приблизительно от 0,3% за каждый день. Более жесткий подход в применении штрафных санкций осуществляется для заемщиков некрупных потребительских кредитов: банки не боятся потерять клиентов этой категории.

Процент невозврата кредитов предусмотрен в системе скоринговых расчетов, и банк всегда готов перераспределить доход ради своих клиентов, переведя средства из резервного фонда, но затраты в связи с этим процессом должны покрываться за счет поступления штрафов тех же клиентов, не выполнивших условия по срокам внесения платежа. Причиной для отмены штрафных санкций могут послужить уважительные обстоятельства и своевременные переговоры со специалистами банка

Не допускайте больших просрочек

В ходе рассмотрения обстоятельств просрочки по кредиту может выявиться, что штраф несоразмерен ежемесячному платежу и остатку задолженности, например, при сумме штрафа, составляющей половину от оставшейся в общей сложности. При таких условиях он может быть отменен. Среди уважительных причин может быть болезнь заемщика или крупные финансовые потери, а также физическая отдаленность от пункта приема платежа и невозможность осуществить платеж.

Все причины должны быть документально подтверждены. Если платеж перечисляется посредством другого банка, не менее, чем за неделю, то несвоевременное его поступление на счет можно считать виной самого банка. Форс-мажорные обстоятельства, такие, как задержка рейса из-за рубежа, также дают право на отмену штрафа. Причиной реструктуризации долга может стать растущий курс доллара.

Заемщик оставляет заявление с приложенными к нему документами о причине просрочки платежа по кредиту, которое передается на рассмотрение в кредитный отдел банка. В случае, когда банк выносит отрицательное решение или отмалчивается, заемщик имеет право подать иск в судебные инстанции по возмещению своих прав на отмену штрафных санкций.

Заемщик имеет возможность предпринять ряд действий до того, как образуется штрафное начисление. Например, оформление кредитной карты и использование заемных средств с этой целью, или кредит наличными под справку о доходах без поручителей. Наличные выдаются под большой процент и большие комиссии. Одноразовая комиссия может достигать 12% годовых в связи с краткосрочностью кредита. Кредитные союзы и финансовые компании действуют так же, ради извлечения собственной выгоды. Можно попытаться взять еще один небольшой кредит в другом банке, чтобы избежать просрочки по кредиту.

Лучший выход из ситуации

Чаще договориться со своим банком является все же лучшим решением. При этом банк может изменить график платежа (например, "сдвинуть" дату внесения платежа, что поможет решить проблему), изменить тип погашения с дифференцированного на аннуитетный (уменьшается сумма ежемесячного платежа, но увеличивается переплата), предоставить отсрочку. Назревающий долг можно реструктуризовать, распределяя его по очередным выплатам платежей, или же срок займа продлится.

И для банка, и для заемщика самым оптимальным вариантом будет организация встречи, с тем, чтобы обговорить сложившиеся обстоятельства и, возможно, рефинансировать текущую задолженность на обоюдно выгодных условиях.

Автор материала: Курылин Андрей